Zmienne oprocentowanie

Kredytobiorcy, którzy zaciągają kredyty gotówkowe ze zmiennym oprocentowaniem mogą spotkać się ze wzrostem miesięcznej raty. Zmienne oprocentowanie zależy od wskaźnika WIBOR, który jest wyznacznikiem ceny pieniądza na rynku międzynarodowym. Więc zmienne oprocentowanie może nam się znacznie opłacić bądź też wręcz przeciwnie. Jeśli WIBOR spada, automatycznie maleje oprocentowanie kredytu, jeśli wskaźnik rośnie to oprocentowanie wzrasta. Gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe to banki podwyższają nam oprocentowanie kredytów. Im dłuższą podpisaliśmy umowę tym lepszym rozwiązaniem będzie oprocentowanie stałe, przy krótkiej umowie zmiany stóp procentowych mają mniejsze znaczenie. Horyzont czasowy wprowadzenia WIBOR-u jest zazwyczaj kwartalny albo półroczny wówczas bank ma obowiązek wprowadzić tą zmianę po 3 lub 6 miesiącach. Należy też wiedzieć, że banki niechętnie udzielają długoletnich kredytów gotówkowych na stałym oprocentowaniu, ponieważ ewentualna poprawa koniunktury to dla banku brak zysków. Przy rosnącej inflacji i silnym wzroście gospodarczym spodziewać się można wzrostu stóp procentowych.

W skład zmiennego oprocentowania zalicza się stałą marżę zależną od polityki banku oraz WIBOR, który określa stopę procentową. Oprocentowanie zmienne może okazać się korzystne jeśli spadną stopy procentowe i nasz kredyt będzie coraz tańszy.

Trochę inna jest sytuacja gdy mamy do czynienia z kredytem walutowym wtedy banki oprócz wskaźnika WIBOR zakładają swój wskaźnik LIBOR. Oprocentowanie kredytu co miesiąc jest obliczane poprzez marżę, która jest naliczana przez bank na podstawie wskaźnika WIBOR. Dość często zdarza się, że w chwili gdy uzyskujemy kredyt w umowie jest zapisane, że zmiana oprocentowania może być uzależniona od zmian wewnętrznych rozporządzeń sektora banku. Powinna znajdować się informacja, kiedy bank ma prawo zmienić wartość stóp procentowych. Ważne jest by zwrócić na to uwagę, a jeśli nie ma zapisanego tego w umowie należy o to dopytać specjalistę, by nie być zaskoczonym przy spłacaniu rat.

Istnieje też szansa, że bank wcale nie zmieni nam oprocentowania, bo nie ma takiego obowiązku. Oprocentowanie się zmienia kiedy stopy procentowe rosną, wtedy wówczas bank zmienia oprocentowanie naszego kredytu. Należy też pamiętać, że banki bardzo rzadko obniżają oprocentowanie kredytu. Jeśli chodzi o podwyższanie to nie ma z tym problemu, bo podwyższają je bardzo chętnie. Wiąże się to z tym, że jeśli bank obniży nam oprocentowanie to bank pomniejszy swój zysk na udzielanym kredycie.

Wybierając kredyt z oprocentowaniem stałym bądź zmiennym należy sprawdzić jakie są prognozy na najbliższe kwartały i lata. Obecnie oprocentowanie jest rekordowo na niskim poziomie, więc bardzo prawdopodobne jest, że w najbliższych latach stopy procentowe stopniowo wzrosną, co spowoduje wyższą ratę spłaty kredytu. Analitycy zapowiadają, że na rynku kredytowym zapowiadają się wielkie zmiany. Za dwa, trzy lata trzeba będzie zapłacić większą ratę, bo w górę pójdą stopy procentowe, a wraz z nimi wzrośnie oprocentowanie w bankach. Przykładowo przy kredycie gotówkowym w kwocie 150 tys. zł udzielonym na 25 lat przy oprocentowaniu na poziomie 4% miesięczna rata wynosi około 792 zł, a w przypadku gdy oprocentowanie by wzrosło o 6% to miesięcznie trzeba będzie zapłacić 174 zł więcej. Przy większej kwocie kredytu będzie to bardziej odczuwalne.

Podsumowując zmienne oprocentowanie dla jednych będzie się opłacało, a dla innych już nie. Sama świadomość ryzyka związanego ze zmiennym oprocentowaniem jest ogromna. Sprawdź także inne rozwiązania związane z kredytowaniem na 17bankow, dowiesz się co to konsolidacja, hipoteka czy kredyt samochodowy.